「3大疾病」という言葉、健康診断の結果や保険のパンフレットなどでよく見かけますよね。なんとなく「大きな病気」というイメージはあるけれど、具体的にどんな病気で、どんなリスクがあるのか、しっかりご存じの方は少ないかもしれません。3大疾病は、私たち日本人にとって決して他人事ではない、とても身近な病気です。この記事では、3大疾病とは何か、もしもの時にどんなリスクがあるのか、そしてどうやって備えたらいいのかを、優しく分かりやすく解説していきます。ご自身の健康と将来のために、ぜひ一緒に学んでいきましょう。
3大疾病とは？日本人の死因上位を占める病気
3大疾病とは、「がん（悪性新生物）」「心疾患」「脳血管疾患」の3つの病気の総称です。厚生労働省の統計によると、これらの病気は長年にわたって日本人の死因の上位を占めており、すべて合わせると死亡者数全体の約半数にもなります。つまり、誰もがかかる可能性のある、非常に身近な病気だと言えるんです。
がん（悪性新生物）
がんは、日本人の死因で最も多い病気です。体の正常な細胞の遺伝子に傷がつくことで異常な細胞（がん細胞）が生まれ、無秩序に増え続けてしまう病気ですね。がん細胞はかたまり（腫瘍）を作り、周りの組織に広がったり（浸潤）、血管やリンパ管を通って体の他の場所に移動して新しいかたまりを作ったり（転移）します。保険の対象となる「がん」には、この悪性新生物のほかに、がん細胞が粘膜の表面にとどまっている「上皮内新生物」が含まれる場合と含まれない場合がありますので、少し注意が必要です。
心疾患
心疾患は、心臓に関する病気の総称です。その中でも特に注意が必要なのが、心臓に血液を送る血管（冠動脈）が詰まったり狭くなったりして起こる「虚血性心疾患」です。代表的なものに、急に血管が詰まって心臓の筋肉が壊死してしまう「急性心筋梗塞」や、血管が狭くなって一時的に胸の痛みなどが起こる「狭心症」があります。これらは動脈硬化が主な原因とされており、生活習慣と深く関わっています。
脳血管疾患
脳血管疾患は、脳の血管にトラブルが起きて脳の細胞がダメージを受ける病気の総称で、「脳卒中」とも呼ばれます。脳の血管が詰まる「脳梗塞」、脳の血管が破れる「脳出血」や「くも膜下出血」などが含まれます。命に関わる危険性が高いだけでなく、一命をとりとめても、手足の麻痺や言語障害といった後遺症が残ることが多く、その後の生活に大きな影響を与える可能性がある病気です。
3大疾病にかかった場合のリスク
3大疾病が怖いのは、命に関わるという点だけではありません。治療やその後の生活において、さまざまなリスクが考えられます。具体的にどのような負担がかかるのか見ていきましょう。
治療が長引き医療費が高額になる
3大疾病は、治療が長期間にわたる傾向があります。厚生労働省の調査によると、退院するまでの平均的な入院日数は、がん（悪性新生物）が19.6日、心疾患が24.6日であるのに対し、脳血管疾患は77.4日と特に長くなっています。これは、脳血管疾患の場合、急性期の治療後にリハビリが必要になるケースが多いためです。また、がんの場合は入院日数が短くても、退院後に抗がん剤治療や放射線治療などで通院が長く続くことも少なくありません。治療が長引けば、それだけ医療費の負担も大きくなっていきます。
保険適用外の費用もかかる
日本の公的医療保険は非常に優れていますが、すべての費用をカバーしてくれるわけではありません。治療が長引くと、保険が適用されない費用も積み重なっていきます。
| 費用の種類 | 内容 |
|---|---|
| 先進医療の技術料 | がんの重粒子線治療（約318万円）など、公的保険の対象外となる高度な医療技術。全額自己負担となります。 |
| 差額ベッド代 | 個室や少人数の病室を希望した場合にかかる費用。1日あたり平均で約6,600円ほどかかります。 |
| その他の費用 | 入院中の食事代の一部、家族のお見舞いの交通費、日用品の購入費、がん治療に伴うウィッグの購入費など。 |
これらの費用は、高額な医療費の負担を軽減してくれる「高額療養費制度」の対象外なので、すべて自分で準備する必要があります。
収入が減少する可能性がある
長期の入院や通院が必要になると、仕事を休まざるを得なくなり、収入が減ってしまう可能性があります。また、病気の後遺症によっては、以前と同じように働くことが難しくなり、職場復帰が困難になるケースも考えられます。治療費という「支出の増加」と、休職による「収入の減少」が同時に起こることで、家計に大きな打撃を与えてしまうリスクがあるのです。
どんな保険で備えられる？
こうした3大疾病のリスクに備えるためには、民間の保険が有効な選択肢になります。どのような保険があるのか、主なものを確認してみましょう。
三大疾病保険（特定疾病保障保険）
三大疾病保険は、その名の通り、3大疾病に特化した保険です。一般的に、がんと診断されたり、急性心筋梗塞や脳卒中で所定の状態になったりした場合に、まとまった一時金（例えば200万円など）を受け取ることができます。この一時金の使い道は自由なので、治療費はもちろん、当面の生活費や住宅ローンの返済など、さまざまな用途に充てられるのが大きなメリットです。治療に専念するための心強い支えになりますね。
がん保険との違いは？
3大疾病への備えとして、がん保険と比較される方も多いでしょう。それぞれの特徴を理解して、ご自身に合ったものを選ぶことが大切です。
| 保険の種類 | メリットとデメリット |
|---|---|
| 三大疾病保険 | がん・心疾患・脳血管疾患という広い範囲をカバーできる安心感があります。ただし、保障範囲が広い分、がん保険に比べて保険料は高くなる傾向があります。 |
| がん保険 | 保障をがんに絞っているため、比較的安い保険料で手厚い保障を備えることができます。一方で、心疾患や脳血管疾患のリスクには対応できません。 |
医療保険の特約で備える
すでに入院や手術に備える医療保険に加入している場合、「三大疾病保険料払込免除特約」といった特約を付ける方法もあります。これは、3大疾病で所定の状態になった場合に、それ以降の保険料の支払いが免除されるというものです。大きな病気になった後、収入が減る可能性がある中で保険料の負担がなくなるのは、とても助かりますよね。
三大疾病保険を選ぶ際の注意点
いざ3大疾病保険に加入しようと思っても、商品によって保障内容が少しずつ異なります。加入してから「こんなはずじゃなかった…」とならないように、いくつか確認しておきたいポイントをご紹介します。
保障範囲と支払事由を確認する
最も重要なのが、「どんな状態になったら保険金が支払われるのか」という支払事由の確認です。例えば、同じ心疾患や脳血管疾患の保障でも、以下のような違いがあります。
- 心疾患：「急性心筋梗塞」のみを対象とする商品と、「狭心症」などを含む幅広い心疾患を対象とする商品があります。
- 脳血管疾患：「脳卒中（脳梗塞・脳出血・くも膜下出血）」のみを対象とする商品と、それ以外の脳血管疾患も対象とする商品があります。
- 支払い条件：がんは「診断確定」で支払われることが多いですが、心疾患や脳血管疾患は「手術を受けた時」や「初診日から60日以上、労働が制限される状態が続いた時」など、厳しい条件が付いている場合があります。
保障範囲が広い方が安心ですが、その分保険料も上がります。ご自身の予算と安心のバランスを考えて選びましょう。
給付金の受け取り回数
給付金が1回しか受け取れないタイプか、条件を満たせば何度でも受け取れるタイプかも重要なポイントです。特にがんは再発や転移のリスクがあり、心疾患や脳血管疾患も再発の可能性があります。複数回受け取れるタイプは安心感が大きいですが、保険料とのバランスを見て検討する必要があります。
免責期間の有無
がん保障には、一般的に90日間（または3ヶ月）の免責期間が設けられています。これは、契約してから免責期間が終わるまでの間にがんと診断されても、給付金が支払われないというルールです。保険に加入してすぐに保障が開始されるわけではない、ということを覚えておきましょう。
まとめ
3大疾病は、誰の身にも起こりうる重大な病気であり、もし罹患してしまった場合、治療費だけでなく、その後の生活にも大きな経済的影響を及ぼす可能性があります。公的医療保険制度だけではカバーしきれない費用や、収入の減少に備えるためにも、民間の保険をうまく活用することがとても大切です。三大疾病保険やがん保険にはさまざまな種類がありますので、保障内容や支払条件をよく比較し、ご自身のライフプランや心配事に合ったものを、ぜひ健康なうちから検討してみてくださいね。
参考文献
厚生労働省「令和３年(2021) 人口動態統計月報年計（概数）の概況」
3大疾病のよくある質問まとめ
Q.3大疾病とは何ですか？
A.日本人の死因の上位を占める「がん（悪性新生物）」「心疾患」「脳血管疾患」の3つの病気の総称です。
Q.3大疾病と生活習慣病は違うのですか？
A.3大疾病は生活習慣病の一部です。生活習慣病は、食生活や運動習慣などが原因で発症する疾患の総称で、3大疾病のほかに糖尿病や高血圧症なども含まれます。
Q.3大疾病になるとどんな費用がかかりますか？
A.治療費（手術、入院、薬代など）のほか、先進医療の費用、治療中の生活費、収入の減少など、経済的に大きな負担がかかる可能性があります。
Q.7大疾病や8大疾病とは何ですか？
A.3大疾病に加えて、高血圧性疾患、糖尿病、肝硬変、慢性腎不全などを加えたものです。どの病気を含むかは保険商品などによって定義が異なります。
Q.3大疾病の予防方法はありますか？
A.バランスの取れた食事、適度な運動、禁煙、節度ある飲酒といった健康的な生活習慣を心がけることが予防につながります。また、定期的な健康診断の受診も重要です。
Q.3大疾病に備える保険はありますか？
A.はい、3大疾病保険があります。3大疾病と診断されたり、所定の状態になったりした場合に、一時金や給付金を受け取れる保険で、治療費や生活費の補てんを目的とします。
